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不良貸款轉讓試點破冰

歐陽劍環中國證券報·中證網

  1月25日,銀行業信貸資產登記流轉中心(簡稱“銀登中心”)網站發布的《平安銀行擬批轉個人不良債權簡介》顯示,平安銀行擬通過銀登中心以公開競價方式向有資質的資產管理公司批量轉讓20戶個人不良貸款的債權。這是銀登中心發布的首單個人貸款債權轉讓信息。

  首單項目出爐
  銀登中心網站顯示,上述平安銀行債權資產金額為1773.45萬元,其中本金金額618.66萬元、利息金額1154.78萬元。20筆債權均已進入執行狀態,債務人均為個人,司法處置流程已完成,有一定的還款意愿;個別債務人有輪候查封的房產。
  這意味著不良貸款批量轉讓破冰。日前,銀保監會印發《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》,開展單戶對公不良貸款出售和個人不良貸款批量轉讓試點。首批參與試點的銀行包括6家國有大行和12家全國性股份制銀行,參與試點的不良貸款收購機構包括金融資產管理公司(AMC)、符合條件的地方資產管理公司和金融資產投資公司(AIC)。
  處置渠道拓寬
  相比征求意見稿,《通知》中個人不良貸款批量轉讓的貸款類型不再包括征求意見稿中提及的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款以及個人經營性抵押貸款,而主要以個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經營性信用貸款為主。
  近年來,隨著零售轉型成為業內共識,信用卡和消費貸成為各大銀行“攻城略地”的重要抓手。近年來多家銀行個人貸款整體呈現不良態勢,尤其是在新冠肺炎疫情沖擊下,多家銀行2020年半年報顯示,個人貸款資產質量有所惡化。
  中國銀行業協會首席律師卜祥瑞表示,隨著個人貸款尤其是金融消費貸款大幅度增加,加之長期以來嚴禁批量轉讓個人貸款,個人不良貸款余額有所上升在所難免。商業銀行采取傳統的自行清收、不良資產核銷和發行不良資產ABS等方式無法有效解決個貸不良余額過高問題,且實操中問題較多。
  中信建投銀行業首席分析師楊榮認為,當前AIC和ABS不良處置尚處于早期階段,AMC收購的處置方式可以更快、更高效地幫助銀行出清存量風險。在2020年信用卡和消費貸等零售貸款不良率上升背景下,放開零售不良資產的批量轉讓可有效穩定銀行不良資產水平。
  前瞻應對不良反彈
  據銀保監會披露,2020年銀行業共處置不良資產3.02萬億元。截至2020年末,不良貸款余額3.5萬億元,較年初增加2816億元;不良貸款率1.92%,較年初下降0.06個百分點。
  東吳證券銀行業首席分析師馬祥云表示,由于2020年上半年監管層及商業銀行審慎且前瞻性地高額計提撥備,保證了不良貸款“應提盡提、應核盡核”。預計2021年商業銀行可能不良新生成率下降,同時撥備覆蓋率小幅提升至182.5%,不良率基本維持在1.83%。
  德勤中國金融服務業審計及鑒證合伙人曾浩認為,預計2021年下半年不良貸款會在銀行賬面上繼續暴露。隨著不良貸款處置渠道拓寬,預計后續商業銀行會利用各種手段加大處置力度,使財務狀況達到更健康的狀態。
  銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企強調,預計今后一段時間銀行不良資產有增加的潛在風險。如果今后不良貸款有所反彈,銀行現在開始就要有相應預案,在增加處置資源方面要先做準備,未雨綢繆。
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