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四家上市險企賠付1100億 中國人壽重疾平均每件賠付3.8萬

經濟參考報

  截至2021年1月26日,已有數十家保險公司發布了2020年理賠數據。其中,重疾險賠付金額占比逐年提升,但件均保額仍有提升空間。

  從重疾理賠中可以看出,惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病普遍位列前三。此外,重疾理賠也存在年輕化的趨勢。

  上市險企中,中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險2020年分別賠付470億、352億、164億、116億元。

  重疾險件均保額仍有提升空間

  重疾險正在日益普及。數據顯示,2020年,新華保險重疾險賠付件數4.89萬件、賠付金額40.02億元。通過對新華保險十年間的理賠數據分析發現,重疾險賠付總件數及金額均大幅攀升,其中總件數增長9倍,總賠付金額增長25倍,但件均賠付金額僅增長1.5倍,顯示重疾險件均保額仍有提升空間。

  這種現象具有一定普遍性。2020年,中國人壽重疾理賠件數33萬件,給付金額126億元,但重大疾病件均賠付金額3.8萬元,與重大疾病治療康復費用平均所需額度10萬-50萬元相比,存在明顯缺口。

  2020年,在慧擇保險經紀協助理賠的案件中,重疾險和壽險的件均賠付金額均有提升,重疾險賠付金額占比高達64%。從賠付金額看,重疾賠付雖集中在40萬元到50萬元的中間水平,但還有近40%的賠付金額在30萬元以下。

  究其原因,慧擇保險經紀副總裁宋號盛對21世紀經濟報道記者表示,重疾年均賠付不高,一方面,是因為我國健康險是近幾年才開始爆發式增長,而重大疾病的發病會有一段時間;另一方面,是因為大部分消費者的保額不高。

  從歷史數據看,經過1982年新醫療保險制度的確立,2003年非典疫情的爆發等重要階段,商業健康險需求開始廣泛萌發。2003年健康險迎來第一次爆發式增長。到了2012年,受健康保障需求帶動,商業健康險進入發展快車道。2012-2016年,健康險保費收入的年均復合增速達42.3%,遠遠高于人身險的其他兩大險種。2016年,監管提出“保險姓!,健康險增速短期下降,但政策引導疊加市場剛性需求,健康險增速在2018年反彈。從發達國家的發展經驗來看,人均GDP突破1萬美元,對保險行業將是極大的促進。

  自2019年中國人均GDP突破1萬美元大關后,中國壽險業開始駛入高速發展的快車道。銀保監會數據顯示,2019年健康險保費達7066億元,同比增長29.7%。

  惡性腫瘤仍為重疾理賠首因

  綜合多家保險公司2020年理賠數據來看,惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病是目前影響人們身體健康的“三大殺手”。

  中國人壽2020年理賠數據顯示,惡性腫瘤最為嚴重,占比高達73%,其次是心臟病和腦血管疾病,占比分別為13%和5%。

  進一步分析中國人壽的理賠數據,從各類重疾發病年齡段占比看,重大疾病的發病人群中,40至60周歲年齡段占比最高。從患惡性腫瘤的性別比例上看,女性患惡性腫瘤的風險大于男性,其比例為56:44。從五大惡性腫瘤分布看,男性患肺癌的風險最大,占比21%;其次是甲狀腺癌和腸癌,占比均為12%。男性患肝癌和胃癌的比例分別為10%和8%。女性患甲狀腺癌的風險最大,占比26%;其次是乳腺癌和肺癌,占比分別為20%和15%。女性患宮頸癌和腸癌的比例分別為6%和5%。

  新華保險2020年理賠數據顯示,惡性腫瘤為男女重疾理賠的最大原因,男性在心血管疾病方面的理賠比例明顯高于女性。在惡性腫瘤部位方面,肺癌、甲狀腺癌和肝癌高居男性腫瘤前三,甲狀腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾賠付的主要原因構成中,白血病約占17.24%,顯著高于其它疾病。

  從理賠原因看,重疾仍是農銀人壽客戶申請大額理賠的主要原因。據統計,農銀人壽全年重疾險賠付金額2.05億元,同比增長35.4%,重疾險件均賠付10.35萬元,同比增長33%。根據理賠案例看,惡性腫瘤是造成客戶意外身故的主要元兇,其次分別是心血管疾病、腦血管疾病、終末期腎病和良性腦腫瘤。其中,女性客戶罹患重疾的概率高于男性客戶,重疾發生年齡50-59歲占比最高,其次是40-49歲。

  國富人壽2020年重疾理賠中,占比前三是甲狀腺癌、急性心梗和肺癌,分別為43.3%、20.0%和10.0%。

  一斑窺豹。2020年12月23日國新辦發布的《中國居民營養與慢性病狀況報告(2020年)》顯示,2019年我國因慢性病導致的死亡占總死亡比例88.5%,其中心腦血管病、癌癥、慢性呼吸系統疾病死亡比例為80.7%。兩個方面原因:一是居民不健康生活方式仍然普遍存在。膳食脂肪供能比持續上升,農村首次突破30%推薦上限。家庭人均每日烹調用鹽和用油量仍遠高于推薦值,同時,居民在外就餐比例不斷上升,食堂、餐館、加工食品中的油、鹽應引起關注。二是居民超重肥胖問題不斷凸顯,慢性病患病/發病仍呈上升趨勢。城鄉各年齡組居民超重肥胖率繼續上升,有超過一半的成年居民超重或肥胖,6-17歲、6歲以下兒童青少年超重肥胖率分別達到19%和10.4%。

  此外,平安養老險的2020年理賠數據顯示,肺炎、上呼吸道感染等疾病在四個季節中占比較高。2020年因為全民戴口罩的防疫措施,上呼吸道感染等呼吸系統疾病的發病率較既往年度明顯下降。按年齡看,41-60歲群體重疾占比最高,但18-40歲人群的重疾占比呈上升趨勢。按性別看,女性多于男性,男性平均確診年齡49歲,女性平均確診年齡44歲。

  如何配置重疾和其他保險?

  針對上述現象,宋號盛建議,在購買重疾險時,除了產品的基本保障責任外,建議用戶挑選一些針對癌癥和心腦血管疾病提供額外賠付的重大疾病保險。額外賠付,不但可以解決客戶疾病再次發作的隱患,也能解決中輕癥這些極早期沒有達到疾病嚴重程度或賠付標準的額外保額賠付問題。前些年,重疾險只是保障重大疾病,到了2007年,輕癥責任出現在部分重疾險的保障范圍內。時至今日,前癥/輕癥/中癥降低了理賠門檻,重疾不再是非死即殘才能獲得賠付,而是更具備實用性。與此同時,這些疾病的爆發,往往都有身體的先兆。比如惡性腫瘤作為慢性病,從接觸致癌因素到使細胞癌變,到最后形成腫瘤,往往需要幾十年的時間。惡性腫瘤通過及時、有效和長期治療,是可以讓患者跟癌癥和平共處很長一段時間的。因此,針對諸如女性高發的宮頸癌和乳腺癌等、男性高發的肺癌和肝癌等疾病的早篩查、早診斷、早治療非常關鍵。

  愛心人壽運營與客戶服務部負責人金長磊對21世紀經濟報道記者分析稱,壽險公司從理賠類型主要分為醫療、重大疾病、身故、傷殘四個類型。從賠付件數與賠付頻次觀察,醫療是理賠高發類型,占比接近90%。醫療類型一般指門診、住院報銷類,通?梢詫︶t療費用進行一定程度的補償,也是大部分保險公司賠付件數最多的一個理賠類型,配置一份可以報銷的醫療險可以一定程度地緩解收入損失。

  從賠付金額角度觀察,依次是重大疾病、身故、傷殘。其中重疾方面賠付的金額是最高的,因為一旦發生重疾,整個家庭的經濟損失,包括醫療費用的支出和無法工作的收入損失,都是非常巨大的,因此大多數購買保險的客戶都認同重疾保障是必不可少的。

  從整個理賠數據看,除了醫療和重疾之外,身故、意外、殘疾的賠付金額比例也是相當高的。因此一份完善的保障計劃應分別涵蓋這些保障范圍。防止可能出現發生了保險事故而得不到賠付的情況。

  此外,保額應盡早配置充足,因為保費的多少根據年齡而定,年齡越高保費越高,甚至因為年齡高而無法購買保險。由于因疾病無法正常工作或降低的工作收入,以及后期不斷康復,醫療復查治療的費用可能要比首次治療的費用還要高很多,因此保額最好可以覆蓋2-3倍年收入以上。

  從理賠的年齡來看,30-50周歲的年齡段,是理賠概率最高的,正是打拼事業的黃金時期,同時也是上有老下有小、家庭責任最為重大的時候。從疾病發生的客觀規律看,年齡越大風險越大,從理賠數據看,重疾與身故占了多數公司大額賠案中的絕大部分。因此這個年齡段應盡早配置齊全保險保障方案,抵御不可預知的各類風險因素。同時研究發現,購買保險的主力人群也確實集中在這一年齡段。隨著居民保險意識不斷提高,80、90后消費群體對保險的認可以及風險意識要明顯高于以前。

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